Er uhellet ute kan konsekvensene være store uten tilstrekkelig forsikring i byggeprosjekter. Manglende forsikring hos underentreprenører kan også gi store følger for hovedentreprenøren.
Tekst Gunn Iren Kleppe
Er uhellet ute kan konsekvensene være store uten tilstrekkelig forsikring i byggeprosjekter. Manglende forsikring hos underentreprenører kan også gi store følger for hovedentreprenøren.
Ifølge Byggmesterforsikring forutsetter forsikringsreglene for prosjektgjennomføring at alle aktørene har minimum: a) alminnelig ansvarsforsikring (erstatningsansvar for skade på tredjemanns eiendeler eller person), b) prosjektforsikring (bygg og anleggsforsikring eller tilsvarende), og c) yrkesskadeforsikring (som er lovpålagt). Bygger man etter Bustadoppføringslova må man i tillegg stille garanti for prosjektet.
Ved hovedentreprise må man være obs på at om en underentreprenør mangler ansvarsforsikring kan det bli dyrt for hovedentreprenøren. Krav som skulle vært rettet mot underentreprenør vil da bli stilt mot hovedentreprenøren, som vil få en forhøyet egenandel. Det kan i tillegg bli fremsatt regresskrav mot hovedentreprenøren. Sørg derfor alltid for å innhente forsikringsattest fra underentreprenørene.
Brenner et bygg under oppføring, for eksempel, vil hovedentreprenørens forsikringsselskap normalt håndtere skaden og rette regress mot de aktuelle underentreprenørene. Hovedentreprenørens egenandel øker da om en underentreprenør mangler forsikring, siden de ikke har påsett at forsikringen var i orden.
En forsikringsattest betyr imidlertid ikke at premien er betalt, så hovedentreprenøren bør også være obs på underentreprenørens økonomi. Opphører virksomheten, kan også forsikringen opphøre.
– Om noen har kuttet ut forsikring blir det dyrt om det skjer vann- eller brannskade. Da må utbygger ta kostnaden selv. Har man ikke økonomi til det, så kan man gå konkurs, påpeker forsikringsrådgiver Trond Bystrøm hos Byggmesterforsikring.
Vurder dekningen
Ofte inneholder byggekontrakten krav til at entreprenøren tegner forsikring. Spesielt når det gjelder større firmaer kan det være krav om at både ansvarsforsikring og prosjektforsikring (bygg og anleggsforsikring) tegnes senest like etter kontraktsinngåelse. Det er sjelden noe problem, ifølge Bystrøm, fordi bankene er veldig «på» og tar ansvar for å påse at det foreligger forsikring før det innvilges lån til byggeprosjekter.
Normalt er hovedentreprenøren forsikringsansvarlig inntil et bygg er ferdigstilt og overlevert byggherre.
– Det er meget viktig når man driver en bedrift at man har ansvarsforsikring som dekker skade påført tredjepart, understreker Bystrøm.
Dette er spesielt viktig for mindre bedrifter som kan få store økonomiske problemer hvis man påfører noen en ansvarsskade. Det er kanskje ikke nødvendig med bygg og anleggsforsikring ved mindre kontraktsarbeider, men det må vurderes i hvert enkelt tilfelle.
– Men det vil alltid foreligge en risiko. Man bør vurdere sine forsikringsdekninger forut for alle prosjekter, anbefaler han.
Delt entreprise
Ved delt entreprise blir risikoen en annen enn ved hovedentreprise.
– Det er i slik entreprise viktig at man har tenkt på at alle skal ha en ansvarsdekning, også byggherre, understreker Bystrøm.
– Byggherre har i delte entrepriser et større ansvar. Byggherre må derfor være klar over hva den har risikoen for og som den har et behov for å forsikre.
Bankene vil stille krav til bygg og anleggsforsikring som dekker verdien på selve bygget og at utførende har ansvarsforsikring. Når det er eiendomsselskap som står som byggherre, krever banken ofte at de også må stille med en byggherreansvarsforsikring.
– Alle utførerne i ett byggprosjekt må ha ansvarsforsikring som dekker skade på tredjepart, presiserer han.
For at ansvarsforsikringen til den utførende entreprenøren skal komme til anvendelse, må den utførende ha opptrådd uaktsomt. Dersom en skade eller ulykke skjer uten at entreprenøren har vært uaktsom eller ikke er å laste, vil erstatningskravet kunne rettes mot byggherre/eier, ifølge Bystrøm.
– Som byggherre anbefales man å tegne byggherreansvarsforsikring. Denne dekker skader som ikke er påregnelige, som for eksempel om et barn klatrer over gjerdet inn på byggeplassen og skader seg, forklarer han.
– Det er noen bedrifter som både prosjekterer og utfører kontraktsarbeidene selv. Da sitter man med hele risikoen for prosjektet selv.
I så fall er det viktig å fremskaffe en god oversikt over hva man faktisk trenger å forsikre.
Vær i forkant
Der en byggmester bygger enebolig for en privatperson, hender det at byggherre vil inn og se på fremdriften eller gjøre noe arbeid selv. Da oppstår det risiko for at byggherre skader seg eller gjør skade på bygningsdeler levert av utbygger. Her vil det bli spørsmål om ansvar, og man bør derfor være forsiktig med å slippe inn byggherre eller andre privatpersoner før bygget skal overleveres, dette også med tanke på at bedriften kan bli stilt til ansvar dersom det oppstår personskade.
Når en bolig er ferdigstilt/overlevert opphører vanligvis bygg og anleggsforsikringen (prosjektforsikringen) i løpet av 14 dager. Det er da viktig å kjenne hvilke vilkår som gjelder for ditt forsikringsselskap. Enkelte forsikringsselskap tilbyr en tre måneders overgangsforsikring som sikrer utbygger i salgsperioden. Risikoen vil endres når boligkjøper flytter inn og byggingen er ferdigstilt. Man får da en helt annen risikovurdering.
– Det er viktig at utbygger/entreprenør hele tiden holder seg oppdatert og er i forkant med sitt forsikringsbehov slik at bedriften ikke risikerer en konkurs ved en større skade, avslutter Bystrøm.
